PK-yrityslainojen perusteet

2019-10-04
Aikuisille kokoushuone liiketoiminnan

Yrityslainan ja sen ajankohdan päättäminen voi olla ylivoimainen prosessi. Hyvä uutinen on se, ettei sen tarvitse olla tarpeettoman monimutkaista. Ennen kuin aloitat, on hyvä tietää, mitä vaihtoehtoja on saatavilla ja mitä sinulta vaaditaan. Lue yrityslainaoppaamme selvittääksesi, kuinka yrityslainoja vertaillaan ja voit lopettaa arvailun.

 

Miksi PK-yritykset ovat tärkeitä?

Yritykselläsi on tärkeä rooli. PK-yritys, pieni tai keskisuuri yritys, määritellään työntekijöiden lukumäärän, sekä usein liikevaihdon tai taseen perusteella. Euroopan unioni asettaa keskikokoisen yrityksen ylärajaksi 250 työntekijää, kun taas Yhdysvalloissa se on 500 työntekijää. Tämän määritelmän rajoissa pienyritys on tyypillisesti yritys, jossa on alle 50 työntekijää.

Tämän huomioiden Euroopan komission mukaan: "Vuonna 2015 yritykset, jotka työllistivät alle 250 henkilöä, edustivat 99 % kaikista yrityksistä EU:ssa", joista noin 94 % on itsenäisiä yrityksiä, joita ei kontrolloi toinen yritys tai jotka eivät kontrolloi toisia yrityksiä. 

Samankaltaisia tilastoja on useissa maissa – ei ole ihme, että yrityksesi pyörittää maailmaa. Suurin kasvua tukahduttava tekijä on tarvittavan rahoituksen ja turvallisten yrityslainojen saanti.

 

Miksi hakea yrityslainaa?

Ehkä olet valmis tehostamaan kasvusuunnitelmaasi tai tarvitset käyttöpääomaa. On olemassa monia syitä, miksi sisään virtaava raha voi auttaa yritystäsi. Jos sinun on esimerkiksi palkattava uusia työntekijöitä, mutta sinulla ei ole tarvittavaa rahaa tai sinun on ostettava laitteita tai varastoa – pääoman lisäys saattaa olla juuri ulottumattomissasi.

Uusien varojen hankkiminen ei ole helppoa, mutta se on tärkeä päätös seuraavan askeleen ottamiseksi. Kaikentyyppiset pienet ja keskisuuret yritykset voivat hyötyä käyttöpääomasta tai laiterahoituksesta, olitpa rakennus-, kiinteistönvälitys-, kuljetuspalvelu-, vähittäiskauppa- tai jopa puhdistuspalvelualalla.

 

Arvioi mahdollisuutesi saada yrityslainaa

Nyt kun tiedät, että yrityslaina olisi hyvä vaihtoehto yrityksellesi, sinun on mietittävä tärkeitä tekijöitä, jotka vaikuttavat siihen, millaisen lainan voit saada. Onko yrityksesi edelleen idea-asteella? Oletko valmis kasvattamaan start-up-yritystäsi vai onko yrityksesi perustettu vuosia sitten?

Varoja tarkastellaan selvitettäessä, onko mahdollista saada vakuudellinen laina (varoilla taattu) tai vakuudeton laina. Vakuudeton laina ei vaadi varoja, vaan sen sijaan siinä käytetään muita kriteerejä, kuten taloudellinen terveys ja liikevaihto. 

Näiden lisäksi jotkut PK-yrityslainat voivat tarjota enemmän joustoa, mikä tarkoittaa, että eri tekijät, kuten yrityksen toiminta-aika, tulot ja luottoluokitus, punnitaan tarkasti. Sen ansiosta tarvittavien vakuuksien taakka voi keventyä tai voit saada jopa vakuudettoman lainan.

 

Perinteiset pankkiyrityslainat

Ensimmäinen paikka, josta useat PK-yritykset etsivät lainaa, on pankki. Nykyään lainan saanti perinteisestä pankista on kuitenkin vaikeampaa tiukempien lainakäytänteiden vuoksi. Pankit ovat luotettava rahan lähde, mutta prosessi voi olla epämiellyttävä runsaine paperitöineen, haastatteluineen ja useine henkilökohtaisine vierailuineen.

Monet yritysneuvojat neuvovat pitämään läheiset suhteet pankkiisi, mikä voi auttaa sinua tulevaisuudessa löytämään rahoitusratkaisuja ja helpottamaan yrityslainan saantia. Useat tekijät voivat vaikuttaa minkä tahansa lainan saantikelpoisuuteesi, mukaan lukien luottohistoria, yrityksesi toiminta-aika, historia pankin kanssa ja muut taloudellisen terveyden indikaattorit.

 

Pienyritysten rahoitus ja tuet

Kuten sanottu, pieniä ja keskisuuria yrityksiä pidetään tärkeänä osana taloutta kaikkialla maailmassa. Se tarkoittaa, että monet instituutiot yrittävät tehdä osansa auttaakseen PK-yrityksiä saamaan tarvitsemansa rahoituksen. 

Suuri osa tästä taloudellisesta tuesta tulee tukien tai muiden rahoitusohjelmien muodossa. PK-yritysten tukemiseen perustetut paikalliset tai alueelliset julkisen sektorin edustajat ja instituutiot tarjoavat suuren osan näistä rahoitusmahdollisuuksista. Hyvä puoli on, että jos olet oikeutettu näihin, ne voivat olla mahtava tapa tehostaa yrityksesi toimintaa alussa tai suorittaa siihen liittyvää tutkimusta tai liiketoimintainnovaatioprojekti. 

Kuten pankkilainat, nämä vaativat tiukkojen kriteerien täyttämistä ja runsaasti paperitöitä. Sen lisäksi nämä yritysrahoitusvaihtoehdot eivät välttämättä ole saatavilla kaikille yrityksille. Nämä ohjelmat on usein suunnattu tietyille aloille tai alueille, kuten maatalous, teknologia tai ympäristö.

 

Vertaile yrityslainavaihtoehtoja

Ehkä sinulla ei ole tarvittavia tietoja tai aikaa saadaksesi lainan perinteisestä pankista tai et ole oikeutettu valtion pienyritysrahoitukseen. Onneksi on olemassa muita vaihtoehtoja perinteisistä lainoista ja käteislainoista luottolimiitteihin. 

Sekä pankit että erikoistuneet yrityslainaajat tarjoavat erityyppisiä yrityslainoja, joiden takaisinmaksuaika voi olla kuukausista vuosiin riippuen lainaavasta yrityksestä ja taloudellisista tarpeistasi. Useat yrityslainat vaativat jonkinlaisen vakuuden, mutta sen voi hoitaa monella tavalla. Esimerkiksi varoihin perustuva rahoitus turvaa lainan yrityksen varoilla, ja kassavirtalaina perustuu odotettuun kassavirtaan. 

Laskurahoitus on samantyyppinen laina. Tämä vaihtoehto tarkoittaa, että maksamattomia laskuja (esim. asiakkailtasi) faktoroidaan suurempaan taloudelliseen kuvaan. Laskurahoituksen miinuspuoli on, että kun erääntynyt lasku maksetaan, lainaaja vaatii usein prosenttiosuuden tästä rahasta muiden palvelukulujensa lisäksi.

Yksi vaihtoehto on "nopean rahan" ratkaisu. Myyjän käteisennakot eivät ole lainoja, mutta ne ovat vaihtoehto yrityksille, joilla on huono luottoluokitus ja jotka ovat oikeutettuja tällaiseen rahoitukseen tulevien luottokorttimyyntien perusteella. Vaikka nämä ennakot ovat usein helpoimpia saada, kannattaa kiinnittää huomiota ehtoihin selvittääkseen, kuinka paljon tämä palvelu maksaa. 

Voit käyttää myös mikrolainaa tai muuta kulutusluottoa saadaksesi rahaa nopeasti. Mutta koska yrityslainoille on useita vaihtoehtoja, kannattaa harkita lainaa, joka on tarkoitettu yritykselle ennemmin kuin kuluttajalainaa.

 

Verkkoyrityslainat

Verkkolainanantajia on nykyään runsaasti. Paperipinojen selaamisen sijaan henkilökohtaisesti suoraviivaisemmat hakemusprosessit ja nopeammat maksuajat yleistyvät jatkuvasti. 

Kuten kaikissa tärkeissä taloudellisissa päätöksissä, tutki ja lue pieni teksti selvittääksesi mikä sopii parhaiten sinun yrityksellesi. Vakiintunut yritysten verkkolainanantaja voi helpottaa elämääsi ja tarjota sinun yrityksesi tarpeisiin räätälöidyn lainan. 

 

Yrityslainojen korkoprosentit

Yrityslainojen korkoprosentit on tärkeää huomioida missä tahansa lainassa. Tiedäthän sanonnan "Raha ei kasva puussa". Tärkein ero on siinä, onko lainan korko kiinteä, jolloin se pysyy vakiona vai vaihtuva, jolloin se voi vaihdella eri tekijöiden mukaan.

Jos yrityslainan korkoprosentti on korkeahko, on tärkeää, että suunnittelet ja noudatat maksuaikataulua. Muutoin maksat enemmän kuin olit toivonut ja kohtaat mahdollisia lisäkuluja. Hyvä suunnittelu on mahtava tapa varmistaa, että maksat halutun aikavälin kuluessa.

Lainoissa saattaa myös olla lisäkuluja, kuten siirtomaksuja tai käsittelykuluja, jotka pitäisi huomioida harkittaessa itselle sopivaa lainaa. Muista ennen kaikkea, että myöhästyneet maksut voivat luoda lisäkustannuksia ja ongelmia ajan myötä. 

Mitä siis vielä odotat? Hanki yrityksellesi tarvitsemasi tehoste. Ota yhteyttä luotettavaan rahoitusneuvojaan selvittääksesi, kuinka voit parhaiten hyödyntää omiin tarpeisiisi räätälöidyn yrityslainan.